Kada šteta dostigne vrednost vozila – da li je to totalna šteta?

Pitanje posetioca:

Kataloška vrednost vozila starog 4 godine iznosi 1.960.000 DIN. Cena popravke nakon štete je oko 1.200.000 DIN. Auto je kasko osiguran.

Odgovor

Na osnovu ova dva iznosa nije moguće pouzdano zaključiti da li je šteta totalna. Nedostaju procena vrednosti ostatka vozila, zapisnik o oštećenjima i podaci potrebni za utvrđivanje vrednosti vozila neposredno pre štete.

Kataloška vrednost koju navodite ne mora biti jednaka vrednosti koja će biti prihvaćena u obračunu. Važni su konkretno vozilo, njegova starost, kilometraža, oprema, stanje pre oštećenja i ugovoreni način utvrđivanja vrednosti.

Kod kasko osiguranja treba razlikovati procenu da li je popravka opravdana od konačnog obračuna naknade. Pregled razlike između delimične i totalne štete pronađite na stranici o štetama kod kasko osiguranja.

Kada se šteta smatra totalnom?

Totalna šteta može postojati kada vozilo nije moguće tehnički popraviti ili kada je popravka ekonomski neopravdana. Kod procene ekonomske opravdanosti porede se troškovi popravke sa vrednošću vozila pre štete umanjenom za vrednost ostatka. Tačan kriterijum proverava se u uslovima konkretne polise.

Za obračun su zato potrebna tri podatka:

• utvrđena vrednost vozila neposredno pre štete,
• procenjeni troškovi popravke,
• procenjena vrednost ostatka, odnosno oštećenog vozila.

Primer sa iznosima iz pitanja: ako se za potrebe obračuna prihvati vrednost vozila od 1.960.000 dinara, a popravka košta 1.200.000 dinara, razlika iznosi 760.000 dinara.

• Ako ostatak vredi 900.000 dinara, vrednost vozila umanjena za ostatak iznosi 1.060.000 dinara. Popravka od 1.200.000 dinara prelazi taj iznos.
• Ako ostatak vredi 500.000 dinara, vrednost vozila umanjena za ostatak iznosi 1.460.000 dinara. Popravka od 1.200.000 dinara ne prelazi taj iznos.

Ovo je pojednostavljen primer koji pokazuje zašto je vrednost ostatka važna. Iznosi ostatka su pretpostavljeni i ne predstavljaju procenu konkretnog automobila. Konačna odluka zavisi i od tehničke mogućnosti popravke i uslova osiguranja.

Kako izgleda isplata kod totalne štete?

Kada oštećeno vozilo ostaje vlasniku, u obračunu totalne štete uzima se u obzir i njegova preostala vrednost. Ne treba očekivati isplatu pune vrednosti vozila uz istovremeno zadržavanje ostatka bez njegovog uračunavanja.

Licitacija ili prikupljanje ponuda kupaca mogu biti način utvrđivanja vrednosti ostatka, ali nisu obavezan korak u svakom predmetu. Pre prihvatanja obračuna proverite:

• kako je utvrđena vrednost oštećenog vozila,
• da li postoji konkretna ponuda kupca i pod kojim uslovima,
• ko zadržava ostatak i ko organizuje eventualnu prodaju.

Na konačnu isplatu mogu uticati i ugovorena suma ili limit pokrića, franšiza i druga umanjenja predviđena ugovorom. Proverite i obračun preostale premije osiguranja, posebno ako je plaćate na rate.

Zbog ovih stavki, naknada osiguravača i prihod od prodaje ostatka ne moraju zajedno dostići punu vrednost vozila pre štete. Procenjena vrednost ostatka takođe nije garancija da ćete ga samostalno prodati upravo za taj iznos.

Važno napomenuti

Zatražite pisani obračun sa pojedinačno prikazanim stavkama. Treba da bude jasno koju vrednost vozila osiguravač prihvata, koliko iznosi ostatak, koji troškovi popravke su uzeti u obzir i koja umanjenja su primenjena.

Ako se ne slažete sa procenom, zatražite obrazloženje i dostavite dokumentaciju koja potkrepljuje vaše primedbe, poput podataka o opremi vozila ili detaljnog predračuna popravke. Pre prodaje ostatka ili početka popravke razjasnite postupak sa osiguravačem.

Ako je automobil kupljen na lizing, proverite i prava vlasnika vozila. Posebno objašnjenje nalazi se u tekstu totalna šteta na automobilu kupljenom na lizing.

Česta pitanja

Da li je šteta totalna ako je popravka skuplja od vrednosti auta?

Takva popravka je ekonomski neopravdana. Totalna šteta može postojati i pri nižem trošku popravke kada se u računicu uključi vrednost ostatka. Primenjuje se kriterijum iz konkretnih uslova osiguranja.

Da li mogu da zadržim oštećeno vozilo?

Uobičajeno je da ostatak ostane vlasniku uz uračunavanje njegove vrednosti u naknadu. Proverite dogovor sa osiguravačem i prava drugih lica, naročito ako je vozilo na lizing.

Da li se isplata umanjuje za franšizu?

Da, ako je za taj slučaj ugovorena franšiza. Iznos i način obračuna treba da budu jasno prikazani u obračunu naknade.